Insurance Distribution Directive
1. Wat is IDD?
IDD of ‘Insurance Distribution Directive’ is een Europese richtlijn van toepassing op de distributie van verzekeringsproducten. Sinds einde 2018 is IDD ook omgezet in Belgische wetgeving (die we hierna gemakshalve ‘IDD’ noemen). De IDD-regels zijn van toepassing op de bank (= Bank Nagelmackers nv, Montoyerstraat 14, 1000 Brussel, ondernemingsnummer 0404.140.107) wanneer zij handelt als verzekeringstussenpersoon.
IDD wil op het vlak van verzekeringen de transparantie verhogen, en de verzekeringnemers beter beschermen. In principe is IDD in België van toepassing op alle levens- en schadeverzekeringen, behalve enkele specifieke uitzonderingen.
De IDD-regels omvatten o.a. volgende domeinen:
- Zorgplicht van de verzekeraars en verzekeringstussenpersonen tegenover hun cliënten om de cliëntenbescherming te verbeteren. Het belangrijkste doel is ervoor te zorgen dat de verzekeringscliënten producten krijgen die overeenstemmen met hun behoeften (verlangens- en behoefteanalyse, eventuele passendheids- en geschiktheidstesten van het product) - Know your customer;
- Informatieplicht van de verzekeraars en verzekeringstussenpersonen ten opzichte van hun cliënten (transparantie) - Inform your customer;
- Beheer van belangenconflicten;
- Vergoedingsbeleid en transparantie over de kosten.
2. Zorgplicht – Know your customer
De zorgplicht houdt in dat de bank als verzekeringstussenpersoon zich op een loyale, billijke en professionele wijze moet inspannen om de belangen van zijn verzekeringscliënten optimaal te behartigen.
De IDD-regels hebben als doel een beter begrip van de aard van het voorgestelde contract of de voorgestelde dienst, alsook van de verbonden risico’s, zodat de cliënten kunnen beslissen en al dan niet onderschrijven met voldoende kennis van zaken. Enkel personen die een opleiding hebben gevolgd en voldoende technische kennis hebben, kunnen advies en gepersonaliseerde aanbevelingen geven in de domeinen en takken van verzekeringen die zij kennen.
In het algemeen moet de verzekeringstussenpersoon ervoor zorgen dat het verzekeringscontract dat hij voorstelt aan alle verlangens en behoeften van zijn cliënten beantwoordt. Voor een spaar- of beleggingsverzekering is de verzekeringstussenpersoon ook verplicht om op het ogenblik van de analyse een geschiktheids- of passendheidstest van het product voor de (potentiële) cliënt uit te voeren.
3. Informatieplicht – Inform your customer
De informatieplicht houdt in dat financiële instellingen verplicht zijn om aan hun cliënten informatie te verstrekken die duidelijk, correct, volledig, tijdig en niet-misleidend is. De belangrijkste gedragsregels met betrekking tot de informatieverstrekking aan cliënten kunnen als volgt samengevat worden.
De cliënt krijgt voor het verlenen van een verzekeringsbemiddelingsdienst voldoende informatie zodat hij met kennis van zaken een beslissing kan nemen (het al dan niet onderschrijven van een verzekeringscontract en/of het al dan niet vragen naar bijkomende informatie).
De informatie moet juist, duidelijk, volledig en niet-misleidend zijn.
Deze verplichtingen betreffen de dienstverlener zelf, de diensten die hij voorstelt en de verzekeringscontracten waarop de diensten betrekking hebben. Deze informatieverplichtingen kunnen verschillen naargelang het al dan niet om een spaar- of beleggingsverzekering gaat.
4. Categorisering van verzekeringscliënten
In het kader van haar diensten als verzekeringstussenpersoon onderscheidt de bank conform de regelgeving twee categorieën verzekeringscliënten, die elk een apart beschermingsniveau genieten:
- ‘niet-professionele cliënten’ (ook ‘retailcliënten’ genoemd) genieten het hoogste beschermingsniveau;
- ‘professionele cliënten’ genieten een minder hoog beschermingsniveau;
De bank informeert de cliënten over de categorie waartoe zij behoren.
De bank kan uit eigen beweging of op vraag van de cliënt een als professioneel beschouwde cliënt als niet-professionele cliënt behandelen. De bank kan op vraag van de cliënt een als niet-professionele beschouwde cliënt als professionele cliënt behandelen.
De professionele cliënten zijn de cliënten die over de ervaring, kennis en vaardigheden beschikken om eigen investeringsbeslissingen te nemen en de risico's correct in te schatten. Daarom krijgen ze minder informatie over de risico’s, de kosten en de andere kenmerken van de spaar- en beleggingsverzekeringen.
Behoudens tegenbericht genieten alle verzekeringscliënten van het hoogste beschermingsniveau.
5. Belangrijkste kenmerken van de producten
Aangeboden door Nagelmackers:
- Spaar- en beleggingsverzekeringen voor particulieren en zelfstandigen
- Schuldsaldo- en overlijdensverzekeringen
- Bedrijfsleiderverzekeringen
Uitgebreide informatie over deze verzekeringsproducten
Niet aangeboden door Nagelmackers (niet exhaustief):
- Schadeverzekeringen:
- Autoverzekeringen
- Brand- of woningverzekeringen
- BA familiale verzekeringen
- Hospitalisatieverzekeringen
- Rechtsbijstandverzekeringen
- (Reis)bijstandsverzekeringen
Voor deze verzekeringen verwijst de bank cliënten/prospecten door naar makelaars die handelen onder de naam Induver (www.induver.be).
6. Verzekeringsmakelaar
Om de belangen van haar cliënten beter te kunnen behartigen, koos de bank ervoor om te opereren als verzekeringsmakelaar voor de distributie van de verzekeringsproducten die ze aanbiedt. Dat houdt in dat de bank in de verzekeringstak leven met verschillende verzekeringsmaatschappijen samenwerkt zonder in de keuze van deze verzekeringsmaatschappijen gebonden te zijn. Dit geeft de bank meer mogelijkheden om producten te selecteren die het meest aangepast zijn aan de behoeften van haar individuele cliënt voor te stellen.
De bank werkt momenteel samen met NN Insurance Belgium en Athora Belgium voor levens-, spaar- en beleggingsverzekeringen.
Enkel de verzekeringsmaatschappijen die tot de top van de Belgische verzekeringsmarkt behoren en dus kwalitatieve producten aanbieden aan correcte prijzen komen in aanmerking om opgenomen te worden in de selectie van de bank. . Onze verzekeringsexperts analyseren op zeer regelmatige tijdstippen de Belgische markt om ons aanbod te verbeteren en/of uit te breiden in functie van de noden van onze cliënten.
Meer informatie over onze aanpak als makelaar vindt u hier: https://www.nagelmackers.be/nl/makelaar-in-verzekeringen.
7. Kosten en tarieven
In het kader van verzekeringsbemiddelingsdiensten kan de bank al dan niet financiële voordelen (‘inducements’) ontvangen van of geven aan de cliënt of derden. Met name als distributeur van sommige verzekeringen zoals spaar- en beleggingsverzekeringen ontvangt de bank distributievergoedingen (‘retrocessies’) van de verzekeraars.
Deze financiële voordelen zijn toegelaten op voorwaarde dat deze voordelen geen afbreuk doen aan de kwaliteit van de aan de cliënt verleende dienst en aan de plicht om op loyale, billijke en professionele wijze in te zetten voor de belangen van de cliënten.
Alle details van kosten, tarieven en door de bank ontvangen commissies vindt u hier:
- tarieflijst beleggingen (voor de spaar- en beleggingsverzekeringen + 2e pijler)
8. Beleid op het gebied van belangenconflicten
Een samenvatting van het belangenconflictenbeleid van de bank als verzekeringstussenpersoon vindt u hier.
9. Bijkomende informatie
De communicatie tussen de cliënt en de bank verloopt in het Nederlands of Frans, naar keuze van de cliënt. De communicatie met een bankkantoor in het Vlaams of Waals Gewest kan echter door de bank worden beperkt tot respectievelijk het Nederlands of het Frans. Alle contracten, reglementen en andere bankdocumenten zijn beschikbaar in het Nederlands en in het Frans.
Rekening houden met de keuzes van de cliënt en de eisen die worden gesteld door de bepalingen die voortvloeien uit IDD, kan de bank via diverse kanalen met haar cliënten communiceren, onder andere:
- via rekeninguittreksels, beheersverslagen, periodieke overzichten en andere mededelingen, die u per post worden bezorgd of elektronisch ter beschikking worden gesteld via Online/Mobile Banking;
- via borderellen;
- via brochures, technische fiches of informatiebulletins;
- via haar website nagelmackers.be;
- via reglementen, de Algemene Bankvoorwaarden en tarieflijsten.
De precontractuele informatie specifiek verbonden aan een advies rond een of meerdere verzekeringsproducten, zoals een verzekeringsvoorstel, productfiche, algemene voorwaarden en de behoefteanalyse, bezorgen wij op een duurzame drager aan onze cliënten. De productfiches en de algemene voorwaarden zijn tevens beschikbaar op nagelmackers.be/reglementen.
De IDD reglementering voorziet dat u periodiek op de hoogte gehouden wordt van de opbrengsten en kosten omtrent uw beleggingsverzekering. Hiervoor bezorgd de verzekeringsmaatschappij u jaarlijks een overzicht met vermelding van deze zaken.
Uiteraard kan u bij ons, als tussenpersoon, of bij de maatschappij terecht voor toelichting bij uw rapportering.
De bank heeft als toezichthouders de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA), congresstraat 10-16, 1000 Brussel en de Nationale Bank van België (NBB), Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel. De bank is in de FSMA-registers (zie www.fsma.be) ingeschreven als kredietinstelling en als makelaar in levensverzekeringen. De bank is ook in de NBB-registers (zie www.nbb.be) ingeschreven als kredietinstelling.
Voor klachten over verzekeringsdiensten kan de cliënt zich wenden tot de Ombudsdienst Verzekeringen: de Ombudsman van de verzekeringen, de Meeûssquare 35, 1000 Brussel, telefoon 02 547 58 71, info@ombudsman-insurance.be (zie ook www.ombudsman-insurance.be).